開車風俗將影響車險保費 買保險是為了更安全

   一次事故沒有出，但是第二年保費卻不見降落多少；出了事故理賠，卻要面對眼花狼籍的免賠條目……下個月24日，海南的車險條目費率制度改革將正式進行體系切換，這一新政策，將會影響到所有的“瓊字號”車主。同時，此次改革取消了7折限定規定，也就是說，將來駕駛風俗好、出險頻率低的車主可以享受更低的車險費率。

　　目的

　　改革適應市場環境

　　據悉，現行的商業車險條目費率重要基于中國保險行業協會2006年制訂的ABC三套標準。這種相對集中同一的商業車險條目費率管理制度在當時的市場條件下，對珍愛被保險人利益、維護正常市場秩序起到了積極作用。但隨著經濟社會的提高、法制環境的改善和行業的發展，解決現行條目費率管理制度中的一些深條理題目顯得日益迫切。

　　一方面，改革后的商業車險費率水平將與駕駛人及車輛自己的風險更加匹配。大多數商業車險消耗者將因駕駛風俗好、出險頻率低而享受更低的車險費率，高風險機動車保費則可能有所上浮。另一方面，新的行業示范條目拓寬了保障范圍，修改了原條目中易引發爭議的內容，并賦予保險公司自立開發創新型條目的權利，可以更好地知足消耗者多條理、多樣化的保險需求。

　　改革后，商業車險保費與投保機動車車型、歷史出險情況等的關聯度顯明進步，可以通過保險費率這一經濟杠桿的作用，指導社會公眾更加關注各類汽車品牌的維修成本，促進理性消耗；更加關注自身安全駕駛情況，提拔道路交通安全水平。

　　影響

　　大多數機動車

　　可享受更優惠的價格

　　商業車險價格的高低取決于保險事故發生的概率大小。因此，商業車險定價的過程，就是運用歷史數據，對風險發生概率進行精算的過程。

　　據悉，改革后的費率調整系數=無賠款厚待系數自立核保系數自立渠道系數?！巴ㄟ^此次改革，商業車險價格的確定將更加科學合理?！焙Ｄ媳ｋU業監管部門相干負責人介紹，改革后，機動車損失保險的基準純風險保費與各車型的歷史平均賠付水平實現了聯動，也就是實現了按車型定價。購買價雷同但車型不同的機動車，因為其維修成本等的差異，商業車險價格將有所區別。

　　按照目前保險公司的逐年車險報價，各保險公司大都實行一年不出險保費打8折，3年不出險打7折。目前雖然每輛車的車險價格與出險次數掛鉤，但多年不出險的車主和一年出多次險的車輛，保費差距不大。這種差距在高達數千元的商業車險保費中，并不會引起車主的過度正視。在車費率改革后，出險理賠和違章記錄都將成為緊張指標。安全駕駛記錄優秀的車輛，將有望打破最低7折的限定，出現更低的報價。

　　此外，對于高風險機動車車主而言，只要看重安全駕駛，改善理賠記錄，以后年度投保同樣可享受不同程度的保費優惠。根據?？跈C動車歷史賠付數據，改革啟動后，絕大多數機動車均可享受更優惠的價格。從改革后的定價規則來看，保險公司使用浮動系數，可以給予商業車險價格的最大優惠幅度為基準保費的43.35％。

　　與此同時，此次改革賦予財產保險公司更大的自立定價權，凸起表現在：將原有的14個浮動系數縮減為4個，且取消7折限定規定。4個系數中，2個為新增系數，即渠道系數和自立核保系數，各公司可以在0.85-1.15的范圍內自立使用。因此，不同公司在這兩個系數使用上的差異，將最終表現為車險價格上的差異。成本管控能力強、大數據獲取能力強的公司將獲得更大的競爭上風。

　　亮點

　　現實價值定保額

　　解決高保低賠

　　保險金額按投保車輛現實價值確定。投保車輛全損時，按照保險金額計算賠付。發生部分損失，則按現實修復費用在保險金額內計算賠償，實現“實保實賠”。改革后，車損險保費按車型確定，保額按投保車輛現實價值確定，解決高保低賠題目。

　　按車型定價也是此次商業車險改革的一個緊張突破。車險費率與車型的平均賠付成原形掛鉤，新車購置價不再直接影響保費水平，同價位同使用性子的車輛保費將會有差異?！案母锖?，一款車的保費將更多地取決于這款車的零部件替換價格的標準，即‘零整比’?！阏取叩能囆?，維修成本高，賠付成原形應較高。安全性好的車輛，對行人珍愛和對車內乘員珍愛更加到位，賠付成原形應較低。采用車型定價充分表現了風險對價原則?！睒I內人士詮釋。

　　絕大部分消耗者在享受車險保障范圍擴大的同時，車險保費付出均有降落。數據表現，截至2015年底，12個試點地區商業車險單均保費為3439元，平均為每位車險消耗者節省7.70％的保費付出。續保營業中，約77％的消耗者保費同比降落，只有約23％的消耗者保費同比上升。車險消耗者投訴率同比降落4.62％。從經營成果看，2015年，試點地區車險綜合成本率較改革前降落2.71個百分點，同期全國車險綜合成本率較改革前上升0.71個百分點。

　　同時，新規刪除了現行條目責任免除中爭議比較大的“駕駛證失效或審驗未合格”等15項條目，同時將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍。新版條目還厘清了歧義概念，削減消耗者因對條目理解不當造成的糾紛。此外，新規還將現行的38個附加險整合為11個附加險，精簡優化條目方式，規范優化配套單證，便利消耗者的閱讀和理賠。